Sebagai salah satu investasi terbesar yang pernah Anda lakukan, selalu ada unsur risiko yang terkait dengan hipotek apa pun. Gagal melunasi hipotek Anda dan Anda bisa kehilangan rumah.
Dengan hipotek suku bunga tetap, risikonya tetap sama. Anda melakukan pembayaran yang sama pada interval yang dijadwalkan secara teratur sepanjang masa hipotek 15 atau 30 tahun. Dengan suku bunga hipotek yang dapat disesuaikan (ARM), suku bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman akan berubah setelah beberapa tahun, tergantung pada suku bunga pasar saat ini dan tren ekonomi.
Jika Anda telah mengeluarkan ARM, pada dasarnya Anda bertaruh; berharap suku bunga akan lebih rendah ketika suku bunga Anda berubah. Jika tarif naik, Anda akan menghadapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan berada di pihak yang kalah dalam pertaruhan. Jika tarif naik terlalu tinggi, Anda mungkin akan diberi harga langsung dari rumah Anda 368 MEGA.
ARM adalah alternatif yang cukup populer untuk pinjaman suku bunga tetap. Suku bunga tetap sangat rendah selama beberapa tahun dan banyak konsumen telah puas menerima risiko kenaikan suku bunga. Pada tahun 2006 ini bisa berubah. Defisit perdagangan kita yang meledak, kenaikan harga minyak, perang yang memakan biaya besar di seluruh dunia, dan kehancuran Pantai Teluk yang belum pernah terjadi sebelumnya akibat badai Katrina berdampak sangat negatif terhadap perekonomian Amerika Serikat.
Terlepas dari ramalan ekonomi yang suram, suku bunga dapat dipertahankan rendah untuk mendorong konsumen melakukan yang terbaik – membelanjakan uang. Ada banyak faktor jangka panjang yang ingin Anda pertimbangkan saat membuat keputusan untuk menggunakan hipotek suku bunga tetap atau ARM.
ARM yang paling umum tersedia untuk konsumen adalah ARM 5/1 dan ARM 3/3. Dengan ARM 5/1 Anda akan memiliki suku bunga yang sama selama 5 tahun pertama pinjaman Anda, diikuti dengan fluktuasi bunga tahunan. Dengan ARM 3/3, suku bunga Anda akan berfluktuasi setiap 3 tahun sekali.
ARM mungkin merupakan alternatif yang sangat baik jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda sebelum suku bunga Anda berubah. Suku bunga pengantar biasanya sangat rendah dengan ARM. Namun, jika suku bunga naik terlalu tinggi, Anda mungkin tidak dapat menjual rumah tepat waktu untuk menghindari suku bunga yang lebih tinggi.
Jenis pinjaman lain yang mirip dengan ARM yang mungkin lebih berisiko bagi keuangan Anda dikenal sebagai “hipotek balon”. Dengan hipotek balon Anda akan membayar tingkat bunga yang sangat rendah selama 5 – 7 tahun. Pada akhir periode itu, seluruh saldo pinjaman harus dilunasi. Jika Anda belum menjual rumah Anda pada saat pinjaman jatuh tempo penuh, Anda dapat menghadapi penyitaan dan kehilangan rumah Anda.
Satu-satunya cara untuk membebaskan diri Anda dari balloon mortgage atau ARM adalah dengan membiayai kembali pinjaman Anda dengan tingkat bunga tetap. Biaya refi dapat menggerogoti potensi penghematan biaya jangka pendek yang mungkin Anda peroleh dari pinjaman suku bunga variabel ini.
Perencanaan ke depan sangat penting untuk mendapatkan hasil maksimal dari hipotek Anda. Jika Anda memutuskan untuk bertaruh pada risiko yang lebih besar terkait dengan ARM, pastikan Anda membuat keputusan yang cerdas. Biaya sebenarnya dari pinjaman Anda dapat memengaruhi masa depan keuangan Anda di tahun-tahun mendatang.